다들 재테크는 어떻게 하시는지?

재테크... 빵구안내는것이 현재 가장 큰 목적인 사람으로서 뭐라고 말하기는 힘들지만.. 일단 사회초년병이라면 몇가지 조언(?)을 드리겠읍니다.

일단 제일 중요한 재테크 수단이 뭔지를 보면 역시 저축인것 같기는 한데, 문제는 어떻게 해야 똑같은 돈으로 재테크가 되는지를 고민해보십시오.

연봉이 2400만원이라고 가정하고 시작해보겠읍니다. 이중에서 혼자산다는 가정하에 한달에 100만원을 저축하기로 결심합니다. 그러면 일단 일년후에 1200만원이 생깁니다. 이건 재테크가 아니라 그냥 내돈 굳히기입니다만... 어쨌던 제일 좋은 재테크는 안쓰는 것이므로 1200만원은 굳었다고 보겠읍니다. ^^

문제는 이제 1200만원이 과연 얼마로 불어날 것인가를 고민해보도록 하지요.
현재, 국내에 적금이던 신탁이던 뭐던 예금으로는 이자가 5% 넘는 것은 없읍니다. 최대 3.5~4%이므로 4%라고 보겠읍니다.
그러면 1200만원의 4% = 48만원입니다. 그런데, 여기서 이자소득세를 22%를 뗍니다. 즉, 48*(1-0.22) = 37만원 정도가 이자로 붙습니다.

요약하면 100만원씩 뼈빠지게 적금들어봐야 일년에 37만원 이자 생깁니다.
그러면, 피같은 돈 11만원을 어디서 다시 돌려받을 것이냐하면 비과세(보통 연봉 3000만원이하 근로자가 들 수 있읍니다)를 들면 22%의 이자소득세를 안냅니다. 세금우대를 들면 11%를 내므로 5만원을 더 받습니다.

요기까지 하면 기껏해야 50만원이 넘지 못합니다. 따라서 눈을 다른데로 돌려서 주식투자를 하거나 주식형 수익증권을 멋모르고 삽니다. 원금을 까먹습니다... 잘해봐야 10%의 수익이 나므로 한 100만원(그래도 2배군)정도 생깁니다.

따라서, 다른데서 근본방법을 찾아보기로 하겠읍니다. 홀홀단신 회사원이 날리는 생돈이 뭐냐면 바로 세금입니다. 예를 들어서 님이 부양가족도 없고 부모님도 부양하지 않는 홀로 회사원이라면 얼마의 세금을 낼것인가 대충 계산해보면

2400-100만원(본인기본공제) = 2300만원에 대해서 9%의 세금을 날립니다. 즉, 적어도 연간 200만원이상이 세금으로 나갑니다. 님의 경우 보통 연봉에서는 10만원 남짓 떼는데, 연말에 100만원이상 더낼 가능성이 농후합니다. 왜냐면 보통의 2400만원짜리 연봉소득자는 이래저래 공제될걸 예상하고 적게 받아가는데, 님은 공제가 없으므로 100만원정도 더 맞을 가능성이 농후합니다.

따라서, 님의 가장 좋은 재테크는 소득세를 적게내는 것이라고 보면 됩니다. 그러므로, 이왕이면 신용카드혹은 직불카드를 발부받아서 소비을 하고, 소득이 없는 부양가족을 주민등록이전을 통해서 부양하게 되면 적어도 소득공제를 200~400정도 받으므로 여기서 약 30만원정도의 세금이 절약됩니다.

그리고, 적금을 들때도, 단순 비과세 뿐만 아니라 소득공제가 되는 비과세 적금을 들게 되면 여기에 부은 적금금액만큼 소득을 공제 받으므로 님의 소득은 2400에서 1200으로 줄게되므로 세금을 100만원가까이 적게 냅니다. 그리고, 더 확실한 것은 보험(특히 원금과 이자를 돌려받는 보장성보험)을 들게되면 이건 이자는 적금보다 작지만 소득이 줄어들게 되므로 결국 소득세를 최소한으로 낼 수 있읍니다.

요약하자면, 비과세+소득공제가 되는 적금과 연금형 보험을 들어두는 것이 가장 좋은 재테크 수단이고 주택관련저축도 소득공제가 되는 것을 드시는 것이 좋습니다. 이것이 실질적으로 10%이상의 이자를 받는 것과 같고, 채권이나 주식형 펀드의 평균수익률이 12%정도(이건 평균일 뿐입니다)라고 할때, 세금을 줄이는 것이 제일 좋은 재테크입니다.

P.S. 물론 가장확실한것은 로토입니다... 그리고, 대한민국국세청은 덜낸 세금은 반드시 받아가지만 더낸 세금은 알아서 절대로 안돌려줍니다.